שמאי נזקי טבע. כיסוי ופיצוי הוגנים לאחר סופות ורעידות אדמה
תפקיד שמאי נזקי טבע, חיוני בהערכת נזקים מאירועים טבעיים. בואו ללמוד על תהליך זיהוי הנזקים, הערכת עלויות ושיקום, וכיצד נוכל להבטיח פיצוי הוגן מחברת הביטוח.
תפקיד שמאי נזקי טבע
שמאי נזקי טבע ממלא תפקיד קריטי בהערכת נזקים שנגרמו כתוצאה מאירועים טבעיים. תפקידו כולל מספר מישורים מרכזיים:
- זיהוי ורישום מקיף של הנזקים: השמאי מומחה בזיהוי סוגים שונים של נזקים, כגון נזקים גלויים וגם נזקים סמויים, שיכולים להוביל לבעיות חמורות יותר בעתיד. הוא מבצע רישום מקיף של כל הנזקים שנגרמו למבנה ולתכולתו.
- קטלוג הגורמים: השמאי מסווג את הנזקים ומזהה את הסיבות לכל אחד מהם, תוך כדי שחזור המקרה שהוביל לנזק. הוא אוסף את כל הנזקים שנגרמו בעקבות אירועי טבע ומסביר מה גרם לכל אחד מהם.
- הצעה לשיקום ותיקון: בהתבסס על הבנת אופי הנזקים, השמאי מציע דרכי תיקון ושיקום מיטביות ויעילות לנזקים שנגרמו.
- הערכת עלויות: השמאי מבצע הערכה אמינה של עלויות התיקון והשיפוץ, כולל הוצאות פינוי הנזקים, על מנת להציג תמונה מדויקת של הוצאות הדרושות. בנוסף, הוא מעריך את העלויות המקוריות של המרכיבים האדריכליים והרכוש שניזוק, ומעניק הערכת עלויות שמתאימה לפוליסות ביטוח שנשענות על ערכים שהוגדרו מראש (או כאלה שנקבעו בהתאם לתנאי הפוליסה).
תפקיד השמאי הוא להבטיח הערכה נכונה ומהימנה של היקף הנזקים, תוך שמירה על הפיצוי שיקבל המבוטח. שמאי פרטי מגן על האינטרסים של המבוטח ויכול להשיג עבורו פיצוי גבוה יותר מחברת הביטוח.
הערכת נזקי סופה ורעידת אדמה
הערכת נזקי סופה ורעידת אדמה הן 2 הקטגוריות העיקריות המכוסות בפוליסות ביטוח בישראל:
- נזקי סופה: נזקים שמקורם במשקעים, ברוחות חזקות וכדומה. החורף הישראלי עשוי לגרום לסופות רציניות, ולכן כל נזקי המשקעים והרוחות מכוסים בסעיף זה. חשוב לציין כי חברות הביטוח לא תמיד מכירות בכל נזק שנגרם על ידי רוחות כ"סערה". בפוליסות ביטוח לעסק, מהירות הרוח מוגדרת במדויק כ-34 קשר (כ-63 קמ"ש). נזקי סופה יכולים לכלול עקירת רעפים, פריצת תריסים וחלונות, חשיפת המבנה לגשם, שלג או ברד, עקירת עצים, עמודים או שלטים שנופלים על רכוש וגורמים לו נזק. שמאי מנוסה בודק את עוצמת הרוח ומוודא שהיא עומדת בהגדרה של "סערה" כפי שמגדירה אותה חברת הביטוח.
- נזקי רעידת אדמה: חלקו של השבר הסורי אפריקאי נמצא בישראל, ולכן ישנה סבירות לרעידות אדמה חמורות שעלולות לגרום לנזקים רבים. גם רעידות קלות גורמות לנזקים הדורשים כיסוי.
בעת הערכת נזקי סופה ורעידת אדמה, חשוב להיעזר בשמאי נזקי טבע פרטי שישמור על האינטרסים שלכם ויעריך באופן נכון ומהימן את היקף הנזקים. שמאי פרטי יכול להשיג עבורכם פיצוי גבוה יותר מחברת הביטוח.
הערכת נזקים אופייניים
הערכת נזקים אופייניים על ידי השמאי מתמקדת במספר גורמים מרכזיים, תוך התייחסות להגדרות הפוליסה ולכיסויים הניתנים:
- רוחות סער: השמאי בודק את עוצמת הרוח כדי לקבוע האם היא עומדת בהגדרה של "סערה" כפי שמגדירה אותה חברת הביטוח. לא כל רוח מוכרת כאירוע המכוסה בביטוח, ולכן יש צורך להוכיח שהרוחות היו בעוצמה חריגה. בפוליסות לעסק, מהירות הרוח מוגדרת במדויק כ-34 קשר (כ-63 קמ"ש) .
- משקעים חריגים: השמאי בודק האם הגשמים, השלגים או הברד היו חריגים וגרמו לנזק למבנה ולתכולתו. נזקי גשם רגיל אינם מכוסים, אלא אם כן הם חריגים. בנוסף, יש לבדוק את הכיסויים הניתנים בפוליסה, שכן לא כל נזק מוגדר בכיסוי.
- נזקי ברק: השמאי בודק את מקור הנזק כדי לוודא שהוא נגרם מברק. ברק יכול לגרום לנזק ישיר לרכוש ולגוף, לשריפה ולפגיעה במערכת החשמל ובמכשירים החשמליים.
השמאי המומחה בנזקי טבע בודק את מקור הנזק והאם הוא נגרם מאירוע טבע חריג, תוך התייחסות להגדרות הפוליסה ולכיסויים הניתנים. השמאי גם בודק האם הנזק מכוסה בפוליסת הביטוח ומי אחראי לפיצוי.
הגדרת "נזקי טבע" בפוליסות ביטוח
הגדרת "נזקי טבע" בפוליסות ביטוח משתנה בין פוליסת ביטוח דירה לפוליסת ביטוח עסק, וחשוב להבין את הכיסויים והסייגים השונים:
סקירת הכיסויים הביטוחיים לנזקי טבע:
- ביטוח דירה: הפוליסה התקנית לביטוח דירה אינה מזכירה את המושג "נזקי טבע" באופן מפורש, אך היא כוללת כיסויים בסיסיים לפגעי מזג אוויר כמו ברק, סערה וגשם שבאו בשעת סערה. שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני גם הם מכוסים.
- ביטוח עסק: בפוליסות ביטוח עסק קיימת כותרת "נזקי טבע", אך אין כיסוי אוטומטי לכל נזק שנגרם על ידי הטבע. הכיסויים מוגדרים בצורה הדוקה ומדויקת יותר, לדוגמה, מהירות הרוח בסערה מוגדרת במדויק כ-34 קשר (כ-63 קמ"ש).
ההבדלים בין ביטוח דירה לעסק:
- הגדרת סערה: בביטוח דירה, אין הגדרה מדויקת לסערה בפוליסה, בעוד שבביטוח עסק קיימת הגדרה מפורשת של מהירות הרוח המינימלית הנדרשת כדי שהנזק יחשב כתוצאה מסערה.
- כיסוי שיטפון/הצפה: בביטוח דירה, התנאי הוא שהשיטפון או ההצפה נגרמו על ידי "מקור מים חיצוני". בפוליסת עסק, שיטפון מוגדר כעליה על גדותיהם של מאגרי מים או הצטברות/זרימה של מי גשמים על פני הקרקע מחוץ לדרכי זרימתם הרגילות.
- כיסוי שלג או ברד: בביטוח עסק, שלג או ברד מכוסים רק אם אירע נזק למבנה.
התייחסות לסייגים שונים:
- ביטוח דירה: הפוליסה לא תכסה נזקים שנוצרו כתוצאה מחוסר איטום נאות של גגות או קירות. קיים סייג לגבי דליפת מי גשם מבעד לקירות או לתקרה או ספיגתם בהם.
- ביטוח עסק: קיים חריג נפוץ המתייחס למלאי עסקי, בו הכיסוי מותנה בהרחקת המלאי מהרצפה והקירות תוך ציון גובה מינימלי.
חשוב לדעת:
- יש לבדוק היטב את הגדרות הפוליסה ולהבין את הכוונות שמאחורי ההגדרות.
- במקרה של סערה, חברות הביטוח מסתמכות לעיתים על סולם בופורט לקביעת עוצמת הרוח.
- מומלץ להיעזר בשמאי רכוש מומחה כדי להעריך את שווי הנזק ולתבוע תקבולים בהתאם לתנאי הפוליסה.
סוגי נזקים הדורשים טיפול מיידי
סוגי נזקים הדורשים טיפול מיידי כוללים מגוון רחב של בעיות הדורשות התערבות מהירה כדי למנוע נזקים נוספים ולהבטיח את בטיחות הנכס והדיירים:
- נזקים פיזיים למבנה: סדקים, עיוותים או הצפות בקירות, רצפות ותקרות עלולים לפגוע ביציבות המבנה. קריסת גגות, עצים ושלטים הם דוגמאות לנזקים משמעותיים הדורשים טיפול מידי. חדירת מים למבנה עלולה לגרום לרטיבות וריקבון, אשר מחלישים את המבנה ויוצרים סביבה לא בריאה.
- בעיות בטיחותיות במערכות החשמל: פגיעה במערכות חשמליות, קצרים חשמליים וסכנות בטיחותיות מהווים סיכון מידי. עלית מתח פתאומית במערכת החשמל הדירתית, כתוצאה מפגיעת ברק, עלולה לגרום לנזקים כבדים למערכות חשמל ולמכשירים אלקטרוניים. הפסקות חשמל פתאומיות גם הן דורשות בדיקה יסודית כדי לאתר את הגורם לבעיה ולמנוע נזקים עתידיים.
- נזק לרכוש: הרס של ריהוט, ציוד אלקטרוני ומערכות אוטומטיות עקב חדירת מים או פגיעות אחרות מחייב טיפול מהיר כדי למנוע נזקים נוספים. בנוסף, התפתחות עובש וריקבון מהווים סיכון בריאותי ופוגעים באיכות האוויר, ולכן יש לטפל בהם בהקדם.
במקרים של נזקי טבע, טיפול מהיר ונכון הוא קריטי למזעור הנזקים ולהחזרת הנכס למצבו התקין. שמאי מנוסה ידע לזהות את כל סוגי הנזקים, להעריך את היקפם ועלות התיקון, ולסייע בהגשת תביעה לחברת הביטוח.
תפקיד שמאי נזקי טבע בהערכת נזקי חדירת מים למבנה
תפקיד השמאי בהערכת נזקי חדירת מים למבנה הוא קריטי להערכת הנזק, זיהוי הסיבות, וליווי תהליך התיקון והפיצוי. תהליך העבודה של השמאי כולל מספר שלבים מרכזיים:
- בדיקת המקום: השמאי מגיע למבנה שנפגע ובודק ביסודיות את האזור הפגוע, כולל איתור גורמים אפשריים לנזק כמו סדקים, כשלים באיטום ותקלות בצנרת.
- אבחון סיבת החדירה: השמאי מאבחן את מקור הבעיה, בין אם מדובר בנזק ממזג אוויר קיצוני או מבעיה תחזוקתית, תוך שימוש בציוד מקצועי לאיתור מדויק של הסיבה.
- הערכת היקף הנזק: השמאי מעריך את הנזקים שנגרמו למבנה ולתכולתו, כולל נזקים לקירות, רצפות, תקרות, רהיטים וציוד חשמלי, וכן תקלות בתשתיות.
- הערכת עלות התיקון: השמאי קובע את העלות המשוערת של התיקונים הנדרשים, כולל עבודות שיפוץ, תיקון מערכות אינסטלציה וחשמל, שדרוג איטום והחלפת רכוש שניזוק.
- חישוב הפיצוי: במקרים בהם הנזק מכוסה על ידי פוליסת ביטוח או נובע מאחריות של צד שלישי, השמאי קובע את גובה הפיצוי המגיע לבעלי הנכס, כולל נזקים כלכליים.
- תיעוד חוות דעת מקצועית: השמאי מכין דו"ח מפורט הכולל תיאור הנזק, הסיבות לחדירה, המלצות לתיקון, הערכת עלויות וגובה הפיצוי המומלץ.
בנוסף, השמאי מסייע בטיפול במגוון נזקים הדורשים טיפול מיידי, כגון נזקים פיזיים למבנה, בעיות בטיחותיות במערכות החשמל ונזקים לרכוש. חדירת מים עלולה לגרום לסדקים, עיוותים או הצפות בקירות, רצפות ותקרות, לפגוע במערכות חשמליות וליצור סכנות בטיחותיות, להרוס רהיטים וציוד אלקטרוני, ולגרום להתפתחות עובש וריקבון.
חשיבות בחירת שמאי מנוסה
בחירת שמאי מקצועי היא חשובה מאוד כדי להבטיח פיצוי הוגן במקרה של נזקים שנגרמו על ידי כוחות טבע. שמאי מיומן יש לו את היכולת להתמודד עם ניסיונות חברות הביטוח להקטין את סכום התביעה, והוא מספק חוות דעת מדויקת ואמינה. שמאי מנוסה יודע את הדרישות של חברות הביטוח ומוודא כי הדו"ח שלו נערך לפי הסטנדרטים הנדרשים. בנוסף, הוא פועל למען טובת המבוטח ומונע מצבים שבהם המבוטח עשוי להיתקל בפיצוי נמוך מהמצופה.
שמאי פרטי ישמור על האינטרס שלכם ויעריך באופן נכון ומהימן את היקף הנזקים. לעיתים קרובות, חברות הביטוח מנסות להסיר מעליהן חלק מן האחריות לנזקים, ושמאי פרטי יכול להשיג עבורכם פיצוי גבוה יותר מחברת הביטוח. לקוחות ממליצים על שימוש בשמאי פרטי לאחר חוויות קשות עם שמאים מטעם חברות הביטוח, אשר נוטים להעריך את הנזקים בסלחנות כדי להפחית את גובה הפיצויים. שמאי פרטי ידע להעמיד את הדברים על דיוקם. שמאי מומחה ידע להעריך את שווי הנזק ולתבוע תקבולים בהתאם לתנאי הפוליסה.
דו"ח שמאי מפורט תומך במבוטח בהגשת תביעה מסודרת ומסייע לו להתמודד עם הקשיים שהציבו חברות הביטוח. שמאי מוסמך מבצע בדיקה מקיפה של הנזק ומספק חוות דעת מקצועית שתשמש כבסיס לתביעה. שמאי מנוסה גם בקיא בחוק ובהגדרות השונות של נזקי טבע, ויכול להבטיח שהנזק יוכר על ידי חברת הביטוח כאסון טבע.
נכתב על ידי –
עצמאי ובעלים של משרד שמאות רכוש וחבויות
בוגר תואר ראשון במנהל עסקים Bsc
בוגר קורס שמאי רכוש וחקלאות
בוגר קורס בוררים מכון פישר ואונ' בר-אילן
מרצה בקורס להכשרת שמאי רכוש